Świadczenia emerytalne w Polsce są stosunkowo niskie, dlatego wielu seniorów jest zmuszonych do szukania dodatkowych źródeł dochodu. Przeciętni kredytobiorcy, którzy przekroczyli wiek produkcyjny, zobowiązani są spłacać zaciągnięte kredyty przed 70 rokiem życia.

Ze względu na ryzyko ponoszone przez bank, odsetki od kredytu są bardzo wysokie. Na rynku brakuje także pracy, której mogli by się podjąć emeryci aby dorobić do niskich świadczeń. Odwrócona hipoteka, jako renta dożywotnia, to nowy produkt na runku finansowym. Czy produkt ten naprawdę zabezpiecza interesy seniorów?

Model sprzedażowy hipoteki odwróconej występuje w formie dożywocia oraz renty dożywotniej. Mogą do niego przystąpić osoby, które ukończyły 65 rok życia oraz posiadają prawo własności do mieszkania lub prawo wieczystego użytkowania.

W skrócie o rencie dożywotniej
Umowa świadczenia renty dożywotniej z prawem dożywotniego zamieszkania w nieruchomości w zamian za przeniesienie prawa własności na fundusz jest oparta na artykule 903 z Kodeksu Cywilnego, który mówi że przez umowę renty dożywotniej jedna ze stron zobowiązuje się względem drugiej do określonych świadczeń okresowych w pieniądzu lub w rzeczach oznaczonych tylko co do gatunku. Niniejsza regulacja prawna pozwala uzyskiwać dodatkowe dochody z tytułu przeniesienia prawa własności do nieruchomości na inny podmiot, w tym wypadku fundusz hipoteczny.

Grupa poprodukcyjna to osoby, które ukończyły 65 rok życia. Dla nich właśnie skierowana jest oferta świadczenia renty dożywotniej. Szacuje się , że tylko 14% emerytów ma możliwość po przejściu na emeryturę na podjęcie dodatkowej pracy, a w tym tylko 8% - może pochwalić się regularnymi dodatkowymi przychodami. Grupa seniorów, którzy muszą żyć wyłącznie ze świadczenia emerytalnego jest bardzo duża. Biorąc pod uwagę fakt, że przeciętna emerytura w naszym kraju wynosi około 1300 złotych. Na tej podstawie można śmiało stwierdzić, że bardzo duża część naszego społeczeństwa żyje poniżej przeciętnej.

Problem związany z niskimi emeryturami mają kraje zachodnioeuropejskie, choć w znacznie mniejszym stopniu. W UE poradzono sobie z nim wprowadzając na rynek usługę odwróconej hipoteki w modelu sprzedażowym oraz kredytowym jako odwrócony kredyt hipoteczny. W Polsce to nowy produkt finansowy, do którego trzeba dojrzeć. W chwili obecnej nie posiadamy jeszcze należytej wiedzy na jego temat, co powoduje, że narastają wokół niego nieprawdziwe mity.

Mit 1 – Zostanę pozbawiony mieszkania
Wielu seniorów obawia się, że po podpisaniu umowy z funduszem hipotecznym, zostanie zmuszonych do opuszczenia swojego mieszkania. Strach ten powiększają jeszcze niektóre tytuły ukazujące się w prasie, jak „Stracą mieszkania…”, „Chcą odebrać mieszkania tysiącom polskich seniorów…” itd. Tymczasem zgodnie z zapisami zawartymi w akcie notarialnym taka sytuacja jest niemożliwa. „Dbamy o to, aby nasi klienci byli zabezpieczeni prawnie i dobrze poinformowani o ofercie. Akt notarialny oraz odpowiednie zapisy w księdze wieczystej gwarantują im prawo dożywotniego użytkowania nieruchomości. Dodatkowo ustanowiona hipoteka umowna, do wysokości wartości nieruchomości klienta, jest gwarantem dochodzenia roszczeń wynikających z świadczeń pieniężnych z tytułu renty” – mówi dr Maria Schicht z Funduszu Hipotecznego Familia.

Mit 2 – Co się dzieje, kiedy Fundusz nie wypłaca renty dożywotniej
Jak wynika z samej nazwy, renta dożywotnia jest wypłacana seniorowi do końca jego życia. Nawet jeśli wysokość wypłacanej renty przekroczy wartość nieruchomości wskazanej w umowie, fundusz jest zobowiązany do dalszego wypłacania świadczenia. W przypadku gdyby jednak doszło do zaprzestania wypłacania świadczenia, senior może dochodzić swojej należności korzystając z oświadczenia funduszu o poddaniu się egzekucji w trybie art.777 k.p.c.

Mit 3 – Stracę mieszkanie, gdy fundusz zbankrutuje
Klienci często pytają – co się stanie, gdy fundusz nagle zbankrutuje? Jest to oczywiste pytanie w ich sytuacji, obawiają się przecież o swoją przyszłość. Jednak w rzeczywistości nie ma żadnych powodów do obaw. Fundusz Hipoteczny w akcie notarialnym gwarantuje klientowi prawo dożywotniego korzystania z nieruchomości. Nawet jeśli firma zbankrutuje, klient nie utraci prawa do użytkowania i zamieszkania w mieszkaniu. Na podstawie wpisu w dziale IV księgi wieczystej hipoteki umownej do wysokości wartości nieruchomości może nawet stać się ponownie właścicielem mieszkania.

Wiele obaw powstaje na skutek niedoinformowania, bądź są efektem mętliku informacyjnego przekazywanego przez niektóre media. Potwierdza to starą zasadę, każdą informację należy sprawdzić.